特約商戶使用不合規(guī)POS機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)隱患
●結(jié)算資金不到賬 ●商戶信息遭盜用
●交易糾紛難維權(quán) ●機(jī)具故障缺維護(hù)
特約商戶使用POS機(jī)時(shí)可選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或持有銀行卡收單業(yè)務(wù)許可證的非銀行支付機(jī)構(gòu)（簡稱支付機(jī)構(gòu)），這些機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱為收單機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)作為專業(yè)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，不從事POS機(jī)生產(chǎn)、銷售、布放等活動(dòng)。
根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)拓展特約商戶，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請材料，并與商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，明確結(jié)算賬戶設(shè)置與變更、資金結(jié)算周期、結(jié)算手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、雙方的權(quán)利義務(wù)等。
通過核對POS簽購單或網(wǎng)上交易信息、“中國銀聯(lián)95516”微信公眾號(hào)查詢結(jié)果是否與實(shí)際情況（如商戶名稱、編碼、收單機(jī)構(gòu)名稱）一致；核對刷卡資金能否按協(xié)議約定結(jié)算至指定賬戶，結(jié)算資金來源是否為“某銀行內(nèi)部賬戶”、“某機(jī)構(gòu)客戶備付金”或“銀聯(lián)一級(jí)資金清算-某收單機(jī)構(gòu)名稱”。如以上信息核對不符或有異常，應(yīng)禁止選擇或立即停用。
“零費(fèi)率+延期到賬”POS機(jī)，資金風(fēng)險(xiǎn)隱患多
案情概述
做生意的張師傅經(jīng)朋友介紹購買了某公司“零費(fèi)率”、T+7到賬的POS機(jī)，一年能節(jié)省1萬元左右手續(xù)費(fèi)。如果刷卡資金存留在某公司賬戶內(nèi)不提現(xiàn)，還可以額外獲得賬戶余額萬分之五的日利息。受高息誘惑，眾多人像張師傅一樣參與了該項(xiàng)活動(dòng)。但從2017年12月開始，陸續(xù)出現(xiàn)資金不到賬的情況，商戶在疑惑下?lián)艽蚰彻究头M(jìn)行查詢，卻發(fā)現(xiàn)早已人去樓空。
此案件中，某公司為以零手續(xù)費(fèi)及高息為誘餌，吸引商戶辦理POS機(jī)，并以大商戶身份接入某支付機(jī)構(gòu)，將拓展的N個(gè)小商戶下掛至大商戶名下，先由某支付機(jī)構(gòu)將小商戶資金清算至某公司（大商戶）結(jié)算賬戶，某公司再將資金清算給小商戶（即所謂“二清”）。某公司未獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》卻從事商戶資金清算。該案件中大量資金由無證機(jī)構(gòu)控制，且無證機(jī)構(gòu)不受監(jiān)管規(guī)則約束，存在挪用、占用資金風(fēng)險(xiǎn)。
貪圖低費(fèi)率免費(fèi)pos機(jī)，危害大
做生意的洪先生準(zhǔn)備辦臺(tái)POS機(jī)，了解完辦理POS機(jī)的流程后，他覺得辦理費(fèi)用太高、手續(xù)太繁瑣。幾經(jīng)對比后，選擇了一家費(fèi)率比較低而且機(jī)器也是免費(fèi)的“公司”。按照要求提供了身份證正反面、銀行卡正反面照片。使用過程中，洪先生總感覺不對勁，一是打印出的POS機(jī)小票上商戶名稱不是自家商店名稱，而是“×××商行”；二是資金到賬慢，最慢的時(shí)候需要一個(gè)星期才到賬。洪先生感覺只要手續(xù)費(fèi)低，湊合著用吧。直到某一天刷卡資金一直不到賬，聯(lián)系賣POS機(jī)的人也聯(lián)系不上，洪先生這才意識(shí)到問題嚴(yán)重性。后來經(jīng)過咨詢有關(guān)部門，了解到他的POS機(jī)沒有和任何收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，且是“二清機(jī)”。
任何行業(yè)都是有一定成本的，你惦記著能節(jié)省點(diǎn)手續(xù)費(fèi)，騙子確惦記著你的本金。一旦出現(xiàn)問題，如資金不到賬、交易出現(xiàn)差錯(cuò)、機(jī)具出現(xiàn)故障等，商戶權(quán)益無法保障。
路人免費(fèi)送POS 深入調(diào)查有貓膩
在某市大街上有幾個(gè)年輕人推銷“POS機(jī)具”,并聲明免費(fèi)使用。僅需提供身份證、銀行卡，即可獲取機(jī)具。有個(gè)別自然人咨詢后現(xiàn)場辦理了POS機(jī)，并在機(jī)具上現(xiàn)場命名為：XX便利超市。通過現(xiàn)場測試，在交易中顯示刷卡的商戶名稱為：山西省XX日用品店，并不是辦理POS機(jī)時(shí)命名的“XX便利超市”。說明此POS機(jī)具支持“跳商戶”，會(huì)不斷變更商戶信息，導(dǎo)致交易信息不真實(shí)。經(jīng)調(diào)查，該機(jī)具為深圳XX科技有限公司推廣布放，無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)。
一是免費(fèi)贈(zèng)送POS機(jī)具，通常會(huì)附加很多條件，如：要求商戶必須保證完成一定業(yè)務(wù)量；二是此類機(jī)構(gòu)容易將客戶的身份信息出售、泄露；三是由于此類機(jī)構(gòu)無收單業(yè)務(wù)資質(zhì)，涉嫌無證從事商戶資金清算，商戶資金極易被其控制挪用，存在極大的資金風(fēng)險(xiǎn)；四是POS機(jī)“跳商戶”后，原本在A商戶發(fā)生的交易，會(huì)顯示在B商戶交易，在資金無法到賬等情況出現(xiàn)時(shí)，由于名稱不符而資金追溯難，特別是持卡人惡意拒付，維權(quán)難。
商戶信息遭套用 交易風(fēng)險(xiǎn)引預(yù)警
山西省長治市某加油站，在2018年3-4月份交易金額1000多萬，而實(shí)際該加油站的交易月均30-40萬，因?yàn)榻灰琢看?、涉嫌套現(xiàn)，以及持卡人投訴等原因，驚動(dòng)了當(dāng)?shù)鼐健＝?jīng)過調(diào)查，該加油站營業(yè)執(zhí)照等重要信息有被其他商戶套用嫌疑，因而造成多商戶編碼，營業(yè)執(zhí)照名下的交易金額過大。經(jīng)調(diào)查，2018年3-4月該加油站使用的POS機(jī)涉及兩個(gè)支付機(jī)構(gòu)，其中一個(gè)支付機(jī)構(gòu)以低手續(xù)費(fèi)為誘餌，擅自使用該加油站的手續(xù)為其他類商戶辦理刷卡機(jī)。套用該加油站信息。
個(gè)別支付機(jī)構(gòu)或代理商片面追求利潤，隨意套用真實(shí)的優(yōu)惠類商戶信息資料入網(wǎng)，從事虛假甚至違法交易，為真實(shí)商戶帶來負(fù)面影響。各商戶要保護(hù)好自身經(jīng)營資料，防止被套用。如商戶發(fā)現(xiàn)自身經(jīng)營信息被套用，可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行反映。
外包商跨省展業(yè)，冒用銀行工作人員
某店鋪負(fù)責(zé)人小張稱，日前店里來了一位上門推銷辦信用卡的男子，自稱是某銀行信用卡中心人員，表示可以代辦高額度信用卡并且免費(fèi)贈(zèng)送POS機(jī)，可用來養(yǎng)卡提額，兩三個(gè)月信用卡額度直接翻倍，如果不辦POS機(jī)就辦不了信用卡，一番游說下，小張同意辦理，對方辦完手續(xù)，刷了196元并表示首次激活時(shí)需要產(chǎn)生一筆流水，7天后這筆錢便會(huì)能退還到他的卡上?？墒堑狡谝院蟀l(fā)現(xiàn)這筆錢并未到賬，手續(xù)費(fèi)率也由原來承諾的0.48%變?yōu)?.6%，當(dāng)時(shí)的辦卡人員也已無法聯(lián)系。經(jīng)調(diào)查，商業(yè)銀行員工實(shí)為支付機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)人員（外省注冊的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)人員），他們冒用商業(yè)銀行員工的名義向商戶推銷免費(fèi)POS機(jī)，首筆交易支付一定金額激活費(fèi)，POS機(jī)便可正常使用，并承諾滿足條件或限期返還激活費(fèi)，但未兌現(xiàn)。
一是通過代辦方式辦理信用卡也需提交銀行嚴(yán)格審核，不符合條件也無法辦理，且易造成信息泄露，建議通過正規(guī)渠道辦理信用卡。二是商戶辦理POS機(jī)具應(yīng)嚴(yán)格核實(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員身份信息，是否為已獲許可證機(jī)構(gòu)或已獲許可證且已備案分支機(jī)構(gòu)，是否為支付機(jī)構(gòu)在本省合作的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)人員。三是辦理POS機(jī)應(yīng)簽訂正式的特約商戶受理協(xié)議，明確押金、激活費(fèi)等費(fèi)用以及手續(xù)費(fèi)費(fèi)率收返條件。四是外省外包服務(wù)機(jī)構(gòu)違規(guī)在山西省內(nèi)展業(yè)，本省人民銀行難以及時(shí)掌握相關(guān)商戶信息，存在監(jiān)管真空，建議慎重選擇。
