支付行業(yè)迎最嚴整改，POS機玩家涼涼？
日期：
2020-07-13 15:32:45
當下信用卡的火熱程度應該不用多說，職場工作者人均幾張信用卡都是“標配”。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡發(fā)行量在2011-2020年期間的年增長率達到12%，預計到2020年，信用卡數(shù)量將達到7.4億張，屆時將催生出世界上最大的信用卡需求市場。隨著花唄、白條、任性付這類“互聯(lián)網信用卡”的出現(xiàn)，也直接帶動整個信用卡生態(tài)風生水起。其中，支付行業(yè)靠著POS機業(yè)務，占據(jù)了天然優(yōu)勢。對于很多持卡者來說，信用卡與POS機是一對“換金”搭檔，只要利用POS機，就能輕松套現(xiàn)。幾張卡來回互倒，不僅費率低，還能拿信用卡積分與POS機返現(xiàn)福利。近年來，演變出“一機多碼”、“一機多戶”、買賣終端等問題的同時，還給跨境賭博、電信詐騙分子提供“便利”，甚至助長了現(xiàn)金貸平臺非法“收割”借款人的風氣。日前，央行針對支付受理終端業(yè)務起草了相關征求意見稿，被業(yè)界稱為“史前最嚴”相關文件。支付行業(yè)正面臨最大整改，玩轉POS機的“不法分子”哪里逃？曾經的支付業(yè)務是以銀行為主的。但銀行屬于傳統(tǒng)金融機構，在開展收單業(yè)務無法向企業(yè)那樣大展拳腳，嚴重制約了支付業(yè)務的發(fā)展。再加上銀行機構所見的都是動輒千萬上億的資金流水，收單業(yè)務的支付體量根本不起眼。所以，銀行拓展收單業(yè)務的積極性并不高，相關的售后服務也不好。為了鼓勵支付業(yè)務的發(fā)展，央行專門設立了《支付業(yè)務許可證》，給予第三方支付公司合法經營條件，去開展銀行卡收單業(yè)務，并推出POS機。根據(jù)支付牌照來區(qū)分，目前市場有“一清機”（有支付牌照機構發(fā)行的POS機）和“二清機”（沒有支付牌照機構發(fā)行的POS機，即非法的POS機）兩種POS機在流通。值得注意的是，擁有銀行金融許可證的銀行機構，也必須在持有支付業(yè)務許可證的情況下，才能發(fā)行POS機，否則也屬于二清機。目前有些銀行也會通過與第三方支付公司合作，推出POS機，對于銀行來說，不屬于收單業(yè)務，只是轉介紹業(yè)務。前面給大家科普的是POS機的“發(fā)行端”，在POS機的“使用端”，用戶的需求也不大相同。除了商家為客戶提供便利申辦POS機，更多的用戶是為了利用POS機“薅羊毛”，近年來也滋生出不少亂象。為規(guī)范收單等業(yè)務管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產業(yè)資金鏈，央行重拳出擊。于6月8日，在官網正式公布了《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》。該《征求意見稿》主要內容包括，支付受理終端業(yè)務管理、特約商戶管理、收單業(yè)務監(jiān)測、監(jiān)督管理等。被業(yè)內人士稱為，央行總行層面史上最嚴的、單獨針對支付受理終端出臺的相關文件。那么，這個《征求意見稿》又將對整個支付行業(yè)的POS機業(yè)務有著怎樣的影響呢？根據(jù)《征求意見稿》起草說明，當前，收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉移帶來便利。相信很多細心的用戶會發(fā)現(xiàn)，有時候刷卡的商戶與消費單上顯示的商戶對不上號。明明是在娛樂場所消費，簽購單上顯示的卻是“XX教育機構”或“XX加油站”；在POS機上進行刷卡消費，卻沒有信用卡積分……這就是傳說中的“跳碼”（即“一機多碼”、“一機多戶”）。在業(yè)內人士看來，“跳碼”是支付公司通過技術手段，改變刷卡消費的商戶類型（如在標準類商戶消費改成在優(yōu)惠類或公益類商戶消費），將原本不屬于自己的利潤截入囊中。（根據(jù)不同類型的商戶具體的POS機費率不同，通過下圖的分潤比例更容易理解。）
按照正常的支付業(yè)務生態(tài)，只有整個鏈條每一環(huán)上的玩家能分得利潤，這個生態(tài)才能生生不息。第三方支付機構“跳碼”操作，損害了信用卡發(fā)卡行及銀聯(lián)的利益，自然是不能長久。《征求意見稿》以銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結算賬戶、銀行卡受理終端布放地址五項信息唯一綁定。并通過技術手段保證該綁定關系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則，明確了生產環(huán)節(jié)、入網環(huán)節(jié)、退出環(huán)節(jié)的要求，徹底封殺了第三方支付機構利用POS機的“生財之道”。同時《征求意見稿》指出，落實特約商戶身份識別要求是防范收單業(yè)務風險的基礎。部分收單機構對于特約商戶身份識別流于形式，給不法分子虛假申請?zhí)丶s商戶用于資金轉移可乘之機。像寶付、快錢、易寶、聯(lián)動優(yōu)勢等持牌支付機構都因特約商戶違規(guī)扣款而成了投訴平臺上的“?？汀?。而這現(xiàn)象將成為此次支付行業(yè)整治重點，或有望間接扼制現(xiàn)金貸行業(yè)亂象。此外，央行向跨境賭博、電信詐騙分子發(fā)出嚴重警告。《征求意見稿》指出要引導個人收款條碼回歸個人小額、無真實商品或服務交易背景相關轉賬業(yè)務的本源，既防范個人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過將個人經營者納入特約商戶管理，提升對個人經營活動的支付服務水平。此次《征求意見稿》非常與時俱進。針對收單業(yè)務風險監(jiān)測，《征求意見稿》提出采取金融科技提升效果：一是受理終端位置監(jiān)測（采用定位技術）。二是發(fā)揮清算機構的平臺作用，從信息流、資金流進行雙重監(jiān)測（利用大數(shù)據(jù)等信息技術，匹配性核驗）。面對此次央行面面俱到的整治舉措，業(yè)內人士普遍認為，支付行業(yè)或將迎來新一輪洗牌，違規(guī)違法的POS機玩家將涼涼。
