根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019年中國聚合支付行業(yè)研究報告》顯示，2019年聚合支付市場交易規(guī)模預(yù)計達(dá)8.8萬億，同比增速59.8%，覆蓋的商戶數(shù)將達(dá)2307萬家。隨著聚合支付業(yè)務(wù)規(guī)模爆發(fā)式增長，不法分子頻頻利用聚合支付業(yè)務(wù)，清算網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪資金，其背后隱藏的洗錢風(fēng)險不容小覷。本文分析了網(wǎng)絡(luò)賭博利用聚合支付業(yè)務(wù)可疑特征，并舉出可疑案例，對防范此類風(fēng)險提出了建議。
一、網(wǎng)絡(luò)賭博利用聚合支付業(yè)務(wù)可疑特征
（一）特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)
部分第三方支付機(jī)構(gòu)在照顧“客戶無感體驗(yàn)”的同時，忽視了客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)管理。聚合支付業(yè)務(wù)特約商戶準(zhǔn)入采取線上認(rèn)證方式，僅僅依靠證、照的照片識別客戶身份，造成準(zhǔn)入環(huán)節(jié)出現(xiàn)巨大漏洞，給不法分子留下空間，準(zhǔn)入環(huán)節(jié)具體的可疑特征是：
1、提供經(jīng)過PS的商戶營業(yè)執(zhí)照照片和商戶經(jīng)營者或法定代表人身份證件照；
2、提供“黑產(chǎn)”銷售的全套證照；
3、特約商戶聯(lián)系號碼歸屬地、身份信息歸屬地與營業(yè)地點(diǎn)不匹配等；
4、特約商戶由“代理、地推”批量收購真實(shí)商戶信息、批量導(dǎo)入。
（二）資金交易支付環(huán)節(jié)
聚合支付業(yè)務(wù)特約商戶被網(wǎng)絡(luò)賭博不法分子利用后，因其結(jié)算不法資金交易特征與正?？蛻粲休^大差異，但呈現(xiàn)出一定規(guī)律的可疑特征，具體表現(xiàn)是：
1、交易金額會有倍數(shù)遞增的情況（賭博押注）；
2、很少有反向交易，即很少退款（因?yàn)槭翘摷俳灰?，并無實(shí)物交易）；
3、交易對手方的歸屬地、特約商戶經(jīng)營者個人賬戶操作地址與特約商戶注冊所在地不同；
4、特約商戶或商戶經(jīng)營者個人支付賬戶頻繁發(fā)生整數(shù)倍及24小時交易，1000-10000元不等，也會出現(xiàn)9999元等異常金額的交易，與其經(jīng)營規(guī)模不符；
5、交易模式不符合正常特約商戶交易，資金入賬后立即轉(zhuǎn)至商戶經(jīng)營者個人銀行賬戶，不留余額；
6、不同特約商戶通過同一設(shè)備進(jìn)行登錄或者資金轉(zhuǎn)賬；
7、特約商戶賬戶交易操作IP地址經(jīng)常在現(xiàn)菲律賓、緬甸、越南等地區(qū)；
（三）可疑案例
2019年某月某公司監(jiān)測系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，某個體工商戶2013年某月注冊成立，主要經(jīng)營范圍是煙酒、預(yù)包裝食品，日用百貨、五金配件等。2019年某月某日注冊為該公司聚合支付商戶，連續(xù)16個小時（22：00-14：00）內(nèi)發(fā)生321筆聚合消費(fèi)入賬交易，累計30.7萬元，不間斷高頻交易，筆均交易間隔幾分幾秒，且91%交易單筆金額集中100/1000的倍數(shù)交易，交易資金轉(zhuǎn)入商戶經(jīng)營者支付賬戶后，迅速轉(zhuǎn)入商戶經(jīng)營者個人銀行卡，共計發(fā)生156筆交易，總金額30.59萬元，經(jīng)查發(fā)現(xiàn)商戶經(jīng)營者個人支付賬戶登錄和操作地址定位中東某國，非商戶實(shí)際登記的經(jīng)營某省地址。
二、網(wǎng)絡(luò)賭博利用聚合支付業(yè)務(wù)防范建議
（一）頂層設(shè)計，出臺法規(guī)明確聚合支付業(yè)務(wù)主體責(zé)任
目前，聚合支付業(yè)務(wù)展業(yè)有兩類主體，分別是專業(yè)公司和第三方支付機(jī)構(gòu)，這兩類主體在前端對特約商戶的準(zhǔn)入進(jìn)行管理，并保存客戶身份信息；在后端僅承擔(dān)支付通道任務(wù)的支付機(jī)構(gòu)并不掌握這些信息，這導(dǎo)致不法分子有機(jī)可乘。
為此，建議出臺法律法規(guī)，壓實(shí)開展聚合支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)，承擔(dān)客戶身份識別、客戶身份及交易資料保存、可疑交易監(jiān)測的主體責(zé)任：一是與專業(yè)公司合作的，由第三方支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)反洗錢、反恐怖融資的法律責(zé)任，履行法定義務(wù)；二是第三方支付機(jī)構(gòu)之間合作的，應(yīng)在合作協(xié)議中明確彼此的反洗錢、反恐怖融資的權(quán)利和義務(wù)。承擔(dān)支付通道任務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，在發(fā)現(xiàn)的可疑交易涉及聚合支付業(yè)務(wù)客戶時，有權(quán)穿透識別此客戶身份信息。
（二）初次識別，準(zhǔn)入環(huán)節(jié)引入人臉識別技術(shù)
強(qiáng)化特約商戶身份信息核驗(yàn)機(jī)制，在聚合支付業(yè)務(wù)特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，開展聚合支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)引入人臉識別技術(shù)，堵塞不法分子提供經(jīng)過PS的營業(yè)執(zhí)照照片和經(jīng)營者身份證照片，以及提供“黑產(chǎn)”銷售的全套證照的漏洞。在此基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用工商四要素，驗(yàn)證營業(yè)執(zhí)照持有人和營業(yè)執(zhí)照上經(jīng)營者一致身份，核實(shí)特約商戶真實(shí)開戶意愿，直接攔截異?；蚩梢砷_戶。
（三）持續(xù)識別，根據(jù)商戶多維度異常信息加強(qiáng)巡檢
在持續(xù)對特約商戶身份識別工作中，要加大對存在支付賬戶登錄地、注冊經(jīng)營地、經(jīng)營者身份證歸屬地、聯(lián)系電話歸屬地等不一致特征特約商戶的巡檢力度，強(qiáng)化開展實(shí)地盡職調(diào)查工作。另外，也需加大對無固定交易場所類特約商戶的巡檢頻率（如：出租車、物流快遞）。
（四）交易監(jiān)測，持續(xù)優(yōu)化可疑交易監(jiān)測模型
在網(wǎng)絡(luò)賭博可疑交易監(jiān)測工作中，第三方支付機(jī)構(gòu)可考慮結(jié)合本文提供的聚合支付業(yè)務(wù)涉及網(wǎng)絡(luò)賭博特征，持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)賭博可疑交易監(jiān)測模型，提高可疑交易監(jiān)測工作有效性。
（五）加強(qiáng)合作，建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制
暢通合作渠道，開展聚合支付業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)間的可疑交易信息共享，建立聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。
