中國(guó)銀聯(lián)和財(cái)付通試點(diǎn)二維碼支付互聯(lián)互通后，五大行之中的兩家已經(jīng)開(kāi)始全面落地。
1月13日，中國(guó)銀行、交通銀行相繼在官網(wǎng)和微信公眾號(hào)中發(fā)布其實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼與微信互聯(lián)互通的消息。
中國(guó)銀行公告稱(chēng)，已與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作，率先實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)地區(qū)手機(jī)銀行掃描微信“面對(duì)面二維碼”收款碼的支付功能，成為首家與微信實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的銀行。
?交通銀行也表示與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作，實(shí)現(xiàn)交通銀行手機(jī)銀行掃描微信收款碼的支付功能。首批試點(diǎn)在福州、寧波、濟(jì)南等城市，其他城市將陸續(xù)上線(xiàn)。
?眼下，“中農(nóng)工建交”五大行中的中行和交行已經(jīng)實(shí)質(zhì)性推進(jìn)“條碼支付互聯(lián)互通”落地工作，相信其他銀行的落地進(jìn)程也不會(huì)太久。
有市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上支持二維碼的手機(jī)APP超過(guò)400個(gè)，背后對(duì)應(yīng)的是已經(jīng)和即將上線(xiàn)的近10種二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，部分市場(chǎng)參與主體通過(guò)四層體系的二維碼標(biāo)準(zhǔn)，建立競(jìng)爭(zhēng)壁壘，導(dǎo)致用戶(hù)手機(jī)APP和商戶(hù)碼標(biāo)之間通常無(wú)法互認(rèn)，消費(fèi)者需要切換手機(jī)APP，影響支付體驗(yàn)。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通意味著分散到各個(gè)公司、機(jī)構(gòu)的支付碼以后可以相互通用，增加消費(fèi)者、商家使用的便捷性，降低市場(chǎng)交易時(shí)間成本和商家、消費(fèi)者的“遵從”成本。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通會(huì)減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，由于各機(jī)構(gòu)條碼不能通用，出現(xiàn)了一些聚合支付的服務(wù)商，它們沒(méi)有支付業(yè)務(wù)牌照，但實(shí)際上從事了一些支付業(yè)務(wù)，也產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)隱患。條碼支付互聯(lián)互通之后，會(huì)減少這些聚合支付的市場(chǎng)空間，有利于保持良好的市場(chǎng)秩序，創(chuàng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
董希淼認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通面臨兩大挑戰(zhàn)：
一是標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前央行正在推動(dòng)統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則，隨著財(cái)付通與銀聯(lián)開(kāi)展條碼支付互聯(lián)互通合作試點(diǎn)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)工作將會(huì)加快推進(jìn)。
二是利益分配。條碼支付互聯(lián)互通會(huì)沖擊支付巨頭長(zhǎng)期形成的線(xiàn)下支付格局。應(yīng)在利益分配機(jī)制上做好安排，一方面呼吁巨頭們提高認(rèn)識(shí)，另一方面也讓他們有積極性參與到互聯(lián)互通中來(lái)。
?早在2016年12月，銀聯(lián)就推出了銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，包括《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付安全規(guī)范》和《中國(guó)銀聯(lián)二維碼支付應(yīng)用規(guī)范》兩個(gè)規(guī)范。使用這一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的二維碼就可以互認(rèn)互掃。銀聯(lián)二維碼支付比以往的線(xiàn)下POS機(jī)使用場(chǎng)景更為廣泛，除了線(xiàn)下覆蓋的中小微商戶(hù)，線(xiàn)上也可使用電子版的二維碼掃碼支付。
緊接著2017年4月份時(shí)，媒體報(bào)道建行和支付寶將實(shí)現(xiàn)互認(rèn)互掃的合作，工行也在當(dāng)月20日宣布將與微信二維碼互認(rèn)互掃。中國(guó)工商銀行總行信息科技部副總經(jīng)理張穎稱(chēng)，當(dāng)年4月開(kāi)始，工行二維碼陸續(xù)支持微信支付、銀聯(lián)二維碼及主要第三方支付二維碼產(chǎn)品，開(kāi)展聚合支付收單業(yè)務(wù)。
2019年7月份，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在《清華金融評(píng)論》2019年5月刊中撰文指出，央行將基于支付標(biāo)記化技術(shù)推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通。組織編制條碼支付互聯(lián)互通行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一，構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)不同手機(jī)APP和商戶(hù)條碼互認(rèn)互掃。
李偉還表示，將組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，穩(wěn)妥開(kāi)展條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)驗(yàn)證和應(yīng)用試點(diǎn)，逐步打通支付服務(wù)壁壘，為人民群眾提供更安全便捷的支付服務(wù)。
2019年9月，央行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019―2021年）》，提出推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶(hù)條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。
2019年10月20日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)“金融科技——深度融合·多向賦能”分論壇上表示，將進(jìn)一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一編碼規(guī)則、打通支付服務(wù)壁壘，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同APP和條碼互認(rèn)互掃；在實(shí)體渠道積極試點(diǎn)以人臉特征為路由標(biāo)識(shí)的支付應(yīng)用，實(shí)施人臉識(shí)別終端登記注冊(cè)管理，借助安全多方計(jì)算、分散存儲(chǔ)、多因素認(rèn)證等技術(shù)強(qiáng)化端到端個(gè)人隱私保護(hù)，保障用戶(hù)知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益，平衡好支付服務(wù)安全與便捷的關(guān)系。
去年11月份，北大匯豐金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)談到“APP和條碼互認(rèn)互掃”話(huà)題。
巴曙松認(rèn)為，在移動(dòng)支付已成主流支付手段的情況下，“互聯(lián)互通”對(duì)行業(yè)影響意義重大。通過(guò)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以降低支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，提高條碼應(yīng)用效率，實(shí)現(xiàn)不同發(fā)碼主體之間互聯(lián)互通，切實(shí)提升市場(chǎng)效率和用戶(hù)體驗(yàn)，也為中小支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)新發(fā)展機(jī)遇。
今年1月3日，多家媒體報(bào)道稱(chēng)，財(cái)付通公司與中國(guó)銀聯(lián)已于近日就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，經(jīng)內(nèi)部核實(shí)，財(cái)付通公司與銀聯(lián)正在開(kāi)展條碼支付互聯(lián)互通合作試點(diǎn)。
目前，云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對(duì)面二維碼”的支付功能將從試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)擴(kuò)大到更多地區(qū)，最終逐步在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等場(chǎng)景的全面互掃互認(rèn)。
支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)，“互認(rèn)互掃”、“互聯(lián)互通”將成為不可逆的趨勢(shì)。
變局之下，是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。
